El Sistema de Salud suizo, ese gran desconocido

médicoEl funcionamiento del sistema sanitario en suiza ocupa el primer puesto en el ranking de “grandes dudas a resolver por emigrantes en Suiza, tanto por su importancia como por su complejidad.

En el caso del emigrante español, acostumbrado a recibir asistencia médica gratuita financiada vía impuestos por el mero hecho de ser ciudadano, llegar a entender cómo funciona y, sobre todo, cómo se paga “ir al médico” en Suiza es todo un reto.

Incluso si se llega al país con contrato de trabajo y la empresa se ocupa de todo, es necesario conocer cómo funciona el sistema: qué cubre el seguro médico (obligatorio, como explicaré más adelante), qué servicios extra es recomendable contratar, cuánto se paga y/o se puede llegar a pagar en caso de recibir asistencia médica

En nuestro caso, meses después de llegar a Suiza decidimos recurrir a una agente de seguros que nos explicó en detalle cómo funciona el sistema de salud suizo. ¿Quieres saber qué nos contó?

Primer paso: entender el sistema sanitario suizo

En Suiza no existe un sistema de salud nacional o Seguridad Social como en España. El sistema sanitario suizo es público-privado: el Estado garantiza el acceso de todas las personas a asistencia sanitaria pero son empresas privadas (cajas de salud o krankenkasse, en alemán) quienes se encargan de gestionar esta asistencia y, además, comercializar servicios sanitarios extra o complementarios a los considerados esenciales.

La base del sistema de salud suizo es el seguro médico básico obligatorio (en alemán, Krankenversicherungsgesetz o KVG) que tiene que contratar toda persona residente en Suiza. Desde el momento en el que se produce el registro -emigrantes procedentes de países de la UE pueden permanecer en Suiza un máximo de 3 meses sin registrarse o 6 meses en total por año, saliendo y volviendo a entrar al país-, toda persona registrada está obligatodo a contratar el seguro básico.

De esta manera, podrá participar del sistema sanitario y también evitar el pago de una multa prácticamente inevitable. Y es que la Administración cruza datos con el sistema de salud y castiga a quienes no contratan el seguro básico a pagar la cuota mensual desde el día en que se registró en la Gemeinde… además de una cantidad adicional.

Otro dato a tener en cuenta es que el seguro médico obligatorio es individual, es decir, se contrata individualmente para cada persona (y no por familia, como sucede en España con los seguros médicos privados).

En caso de que la persona residente no puede pagar el seguro básico, el Estado se hace cargo y subvenciona los gastos médicos del paciente. De esta manera se garantiza el acceso de todas las personas a la asistencia sanitaria.

El seguro médico básico obligatorio: cobertura, franquicia y precios

La cobertura del seguro básico y los servicios médicos que ofrece es, por Ley, exactamente igual en todas las compañías aseguradoras de Suiza. Es decir, todas las aseguradoras cubren a través del seguro obligatorio los costes de la asistencia médica en caso de enfermedad, accidente (si el asegurado trabaja por cuenta ajena su empresa se hará cargo de estos gastos; se considera accidente todo lo que no es enfermedad) o maternidad, así como los medicamentos y tratamientos médicos dentro y fuera del hospital (todo ello con matices, desgraciadamente).

Por el contrario, el coste del seguro varía considerablemente de unas aseguradoras a otras en función de la krankenkasse en cuestión, el tipo de seguro que se quiere y las coberturas que se contratan, el perfil del asegurado (edad, sexo, profesión, etc.) y la franquicia elegida.

El coste del seguro médico

En resumen, el coste total del seguro médico al año se compone de:

Cuota o Prima mensual: depende de la compañía aseguradora, tipo de seguro (más adelante), la franquicia elegida, el perfil del asegurado (sexo, edad, etc.) y su lugar de residencia.

– Franquicia anual: además de la cuota mensual, el asegurado pagará los gastos médicos en los que incurra hasta un límite cuyo nombre es “franquicia” y que va desde los 300 hasta los 2.500 CHF. La franquicia determina el precio de la prima mensual: una franquicia anual alta -2.000 – 2.500 CHF al año) reducirá el coste mensual del seguro mientras que una baja (300 CHF es el mínimo) subirá la cuota.

– Participación en los gastos generados: además de lo anterior, el asegurado tiene que hacer frente al 10% de los gastos médicos. El máximo a pagar al año por este concepto es de 700 CHF anuales para un adulto y 350 para un menor. Los gastos de maternidad quedan exentos.

Ejemplo práctico: Raúl ,de 35 años, contrata su seguro médico básico con una prima de 2.500 CHF anuales porque nunca se pone enfermo, no prevé visitar mucho al médico y quiere reducir la cuota mensual a pagar. Durante el primer año acude al médico en 3 ocasiones (a razón de 150 CHF cada visita), así que paga las 3 visitas a la clínica (450 CHF, por lo que no llega al límite de 2.500 CHF establecido). Al año siguiente, sin embargo, Raúl es operado de apendicitis y el coste de la operación y la recuperación superan los 10.000 CHF (más que probablemente). En este caso Raúl solo paga los 2.500 CHF establecidos por su franquicia más el 10% de los gastos totales hasta el límite fijado por Ley, es decir, 700 CHF. En total paga 3.200 CHF y su compañía aseguradora se hace cargo del resto.

Diferentes tipos de seguro médico básico obligatorio

Las cajas de salud ofrecen varias opciones que se diferencian en la prestación de los servicios sanitarios y, por supuesto, el precio del seguro básico:

Standard / Basic: el modelo “base”. El asegurado puede ir al médico que quiera cuando quiera, sin límites, incluso fuera de su cantón. Para ir al especialista no tiene ni que pasar por el médico de familia. Este modelo es el más caro aunque también el mejor.

TELMED: modelo “tele-medicina”. En este caso, el asegurado tendrá que llamar por teléfono antes de visitar al médico para explicar su caso y, a continuación, el servicio telefónico le derivará al médico o especialista apropiado o le dará consejos por teléfono si lo cree conveniente.

Hausarzt: el asegurado podrá contar con un médico de familia (como en España), al que deberá acudir siempre en primer lugar en caso de necesitar asistencia médica.

HMO: el más económico y no por ello el peor, desde mi punto de vista. Al contratar esta opción, el asegurado cuenta con una red de centros de salud HMO a los que puede acudir en caso de necesitar asistencia médica. A efectos prácticos, cuando necesitas ir al médico acudes al centro, explicas lo que te pasa en el mostrador y ellos te dicen a quién tienes que ver en ese momento. Obviamente, no tendrás un único médico de familia que sea de tu confianza, pero será fácil conseguir una segunda opinión.

Por supuesto, en los tres casos la gestión de las urgencias se lleva a cabo de la misma manera: el asegurado acude al centro de salud o al hospital, directamente, en función de la urgencia, y es el hospital el que se encarga de cobrar la factura a la caja de salud o aseguradora en cuestión.

Sí, muy bien, pero… ¿cuanto cuesta al mes el seguro médico básico obligatorio?

El precio depende de varios factores pero, para que os hagáis una idea, un seguro médico básico para una persona que no tiene problemas de salud y que casi nunca acude al médico, con una franquicia de 2.500 CHF al año y el seguro tipo HMO, suele oscilar entre los 180 y los 300 CHF al mes (¡OJO! Esta cifra es meramente orientativa que ofrezco basándome en mi experiencia y la de mis allegados)

Y en el próximo capítulo… la cobertura adicional (VVG)

Aunque se supone que el seguro básico cubre la asistencia sanitaria imprescindible, los términos en los que se prestan los servicios médicos (la calidad de los mismos) son igualmente básicos. Esto significa que es conveniente contratar servicios “extra” que incrementan un poco la prima mensual (no mucho) pero con los que merece la pena contar.

Más de la mitad de los residentes en Suiza deciden aumentar la cobertura de su seguro. Por poco más, se accede a una mayor comodidad en caso de hospitalización (mejores habitaciones, con más comodidades para los acompañantes… aunque no dejan de ser compartidas, como veremos en el próximo capítulo), atención completa en caso de embarazo, cobertura del coste de ambulancias o rescate, si fuese necesario, (son carisísisimas)…

En este caso, al contrario de lo que ocurre con el seguro básico, las compañías pueden negarse a darle a alguien cobertura adicional (sí, como lo lees…) normalmente en función de su estado de salud.

Espero que esta introducción al sistema de salud suizo os haya resultado asequible (no es un tema sencillo, desde luego que no) y haber respondido a la mayoría de vuestras dudas.

En el próximo post intentaré trasladaros todo lo que me han contado sobre las coberturas adicionales, los tipos de asistencia en caso de hospitalización que se pueden contratar y otros servicios extra que no están de más y suman poco dinero a la factura a final de mes.

CONTINUARÁ…

Post relacionado: El sistema de salud suizo (II): la cobertura adicional de servicios médicos

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35 pensamientos en “El Sistema de Salud suizo, ese gran desconocido

  1. Hola! buen trabajo con esta entrada. Sólo quería hacer una puntualización/pregunta. Dices que es un sistema público-privado, yo más bien diría que es totalmente privado, no? No hay financiación estatal (si no me equivoco :S).
    El hecho de que sea obligatorio y que esté regulado no lo hace público (por ejemplo, también es obligatorio tener un seguro de coche, pero no diríamos que los seguros de coches son un sistema público-privado, no?)

    Me reitero, gran entrada. Un saludo!

    • Hola unomas! Gracias por tu comentario, me alegro de que la entrada te haya resultado interesante 🙂

      Sobre si el sistema es público-privado o sólo privado, te explico por qué he decidido definirlo de esa manera: es cierto que el sistema está gestionado en su totalidad por empresas privadas, pero el Estado también regula una parte importante (más allá de obligar o no a tener seguro médico básico). El Estado fija la cantidad de las franquicias, el límite de la participación en gastos… y, lo más importante, subvenciona el seguro de las personas que no se lo pueden permitir. Probablemente esta subvención entre dentro del sistema de asistencia social y no del sanitario, pero demuestra que el Estado no está al margen del sistema de salud (como ocurre en el ejemplo que comentabas del sguro de coche, donde se limita a obligar a la gente a tener un seguro).

      De todas formas voy a intentar documentarme un poco más al respecto, a ver si llego a otra conclusión.

  2. Un excelente sitio que permite comparar compañías de seguros médicos, con tarifas según franquicias es http://www.comparis.ch – y no sólo para seguros médicos, recomiendo este portal, aporta información muy útil sobre diversos temas, seas recién llegado o lleves mas tiempo aquí.

    Respecto a las ayudas del estado, efectivamente como dices, son los servicios sociales los que se encargan de ello. Hay que dirigirse a los del cantón respectivo (por ejemplo para el cantón del Vaud : http://www.vd.ch/themes/social/prestations-assurances-et-soutien/assurance-maladie/subsides/). Financian una parte o la totalidad de los gastos médicos según la renta.

    Excelente artículo !

  3. Pingback: El sistema de salud suizo (II): la cobertura adicional de servicios médicos | Living la vida en Suiza

  4. Además, Raúl también tiene que pagar 15 Fr al día en concepto de contribución al servico de hostelería del hospital (comida, limpietza etc…) excepto que sea menor de 18, o menor de 25 en formación o en el improbable caso de que Raúl haya ingresado por maternidad ;o)

  5. A partir de 2012 el seguro obligatorio también cubre los gastos de hospitalización en un hospital fuera del cantón de residencia si este hospital está en su lista y los gastos no son superiores a lo que serían en el hospital de su cantón por el mismo tratamiento. También está cubierto en el caso de que el tratamiento no sea posible en el cantón de residencia (por ejemplo trasplantes) o en un caso urgente.
    En cuanto a la cobertura del seguro obligatorio en el extranjero en caso de vacaciones por ejemplo, está garantizada en caso de no ser posible la repatriación por la gravedad y hasta que sea posible la vuelta, el seguro cubre máximo el doble de lo que costaría en Suiza el mismo tratamiento. Para Europa por ejemplo, es suficiente, para otros países como EEUU, Canadá Australia o Japón se recomienda hacer un seguro de viaje aparte.

  6. Hola! Estoy a punto de irme a vivir a Suiza -comienzo a trabajar en Septiembre-, y estoy muy interesado en contratar a un asesor para que me aconseje en cuestiones fiscales para Suiza, como las posibles desgravaciones fiscales a las que puedo acceder por ser expat. ¿Podrías darme alguna referencia de esa asesoría independiente a la que acudiste?

    Muchas gracias!

  7. Hola! viví en suiza durante un año y ahora he vuelto. lo del seguro médico obligatorio es una locura! Este año estoy en suiza para trabajar sólo 5 meses y para ahorrarme quebraderos de cabeza contraté en España una póliza con cobertura sanitaria internacional en mapfre, ahora me arrepiento porque aunque expliqué que debía ser útil para vivir en suiza y me dijeron que sí lo era, ahora la oficina de control del ayuntamiento no me lo admite…así que tengo que hacerme una póliza en una krankenkasse de aquí. Espero poder hacerla sólo para los dosúltimos meses ya que entiendo que los tres primeros estaba cubierta con este seguro (que aunque ellos no admiten sí que respondía ante cualquier urgencia o atención médica). Sabéis si esto es así? o de lo contrario debo pagar de forma retroactiva? Aún no he superado los 3 meses…espero tener suerte!
    Otra cosa, el tema de la asistencia médica por accidente?? La póliza del trabajo cubre los accidentes laborales (suelen estar adheridos a la SUVA) pero el resto de accidentes? En el seguro obligatorio básico no se contempla…
    En fin, vaya lío!
    Saludos a todos!

    • Ningún seguro internacional cubre la asistencia sanitaria cuando eres residente, en tu caso en Mapfre no supieron informarte correctamente.

      Por ley has de contratar la póliza desde el primer día en que estas en el país como residente, pero he conocido casos de gente que lo ha hecho y no ha habido consecuencias para ellos, jugando con lo de los tres meses … No te tomes esto como una invitación, infórmate bien.

      Respecto al seguro de accidentes, a partir del momento en que trabajas, tu empleador lo paga por tí, y si, cubre accidentes no laborales también. Sólo lo han de contratar quienes no trabajan,

      Si, es un lío 🙂 Mucho ánimo !

      • Hola. Yo estoy en una situacion muy parecida a ti Paula. He venido 4 meses a trabajar, y me hice una poliza con mapfre. Hoy he ido a la oficina del ayuntamiento a llevarlo y la chica que me ha atendido no estaba seguro de que eso me valiese…lo iban a comprobar y ya me avisaban.
        Al final que has tenido que hacer?
        Gracias a todos los que participais en este foro por que es de grata ayuda, sobre todo al creador.
        Saludos y gracias

  8. Hola! voy a ir a Suiza para trabajar y no me queda claro el tema de la franquicia. Entonces ¿hay que pagarla además de la mensualidad o solo es la cantidad que se fija para luego calcular los gastos anuales a pagar? Y si a Raúl lo hospitalizan varias veces al año paga más o se suma el total de los gastos (10.000 + 10.000 + 10.000) y como supera los 2.500 él sigue pagando lo mismo (haciendose el seguro cargo del resto)? Gracias!!!

  9. Son muy listos los suizos en el año 1980 ya pagsba yo pormi y mi mujer 450 francos cada tres meses y era lomismo era aseguradora privada concordia y ya sepagaba algo porlas medicinas quetelas daba el medico contadas el tratamiento lo bueno que podias ir al medico que tu quisieras era libre en el año 71 la krnkencase era el ayuntamiento que se pagaba poco pero duro poco y se paso alo privado nunca tuve problemas

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  11. Hola

    Me gustaria saber si teniendo el permi B que es para 5 años , se puede dar de baja a este seguro obligatorio durante 4 meses ma o menos,sin tener que dar de baja al permir B. .O pedir como un aplazamiento.en ambas cosas.

    Gracias.

    • Hola Tere,

      Creo que sí, que puedes pedir una especie de “excedencia” temporal. Pero no sé los detalles así que te recomiendo que simplemente llames a tu aseguradora y que te informen a fondo. Y si después quieres contarme para que lo sepamos yo y todos te lo agradeceré muchísimo. Poco a poco y entre todos nos iremos haciendo con este país 🙂

      Saludos,
      Sara

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  18. Muy buenas tardes, se me presento este inconveniente, mi madre que estaba de vacaciones allí, se le presento una emergencia medica, por la cual se le hizo una operación de emergencia, en estos momentos se encuentra hospitalizada, ella tenia un seguro de viaje, pero el seguro dice que no se va hacer responsable por que las incidencias gastrointestinales no están cubiertas, igual le dieron la entrada a mi madre para la operación y nada de que quejarse la han tratado de maravilla, el punto es que esto tiene un costo y le aseguro que es un costo que ni ella, ni ninguno de nosotros sus hijos podemos cubrir, su viaje fue un ahorro entre los tres como regalo, el punto es como podemos hacer que vías hay que tomar para que pueda ser tomado como ayuda, ella tiene su seguro pero es de venezuela, y su seguro de viaje no nos ayuda, y estamos preocupados.. cualquier información en verdad nos ayudaría

  19. Hola, me gustaría saber si es necesario hacerse algún tipo de seguro si se va sólo unos días de visita turística a suiza, o es suficiente con llevar la tarjeta sanitaria europea TSE. Veo que la TSE es válida pero no se que franquicia tendríamos que pagar en caso de que necesitásemos asistencia médica, me da miedo ir, especialmente porque vamos con un niño pequeño.
    Muchas gracias.

    • Hola Ana! Hasta donde se, con la TSE os vale. En caso de necesitar asistencia médica, podéis ir a cualquier hospital y en teoría os deberían atender sin coste. Luego Suiza se encarga de “hacer cuentas” con España a fin de año. De todas maneras, te recomiendo que leas en detalle cómo funciona la TSE para ir sobre seguro. Un saludo!

  20. hola, Resido en Suiza desde hace años, y tengo permiso C. Pago el seguro medico en Suiza desde hace 12 años. Ahora me han cambiado el contrato de trabajo y trabajo un 30% desde España. Sigo siendo residente en Suiza. Pero por un lado quiero tener un seguro privado en España, pues la sanidad, por mucho q se diga es mucho mejor y los médicos saben lo q se hacen (en general), y en estos 12 anos en Suiza solo sé q la sanidad y sus médicos dejan mucho q desear (es privado y el dinero es lo primero). Como paso tanto tiempo en España, sabe alguien si seria posible tener un seguro español (justificando q vuelo dos veces al mes a España con un 30% de mi tiempo, también laboral), y dejar de pagar el seguro suizo. O esta uno bajo las mismas reglas como el q viene una vez al año? en mi contrato de trabajo (aunque una companyia suiza) menciona que el trabajo se realizarà parcialmente desde España. Saben donde me podria asesorar? muchas gracias

    • Hola Alf,
      Mucho me temo que tu pregunta es muy concreta! Lo mejor es que contactes con algún asesor en estos temas y que te cuente. En Facebook podrás encontrar el contacto de varias personas profesionales del asesoramiento a nivel seguros.
      Mucha suerte y un saludo!
      Sara

  21. Pingback: Lo mejor y lo peor de vivir en Suiza (II) | Living la vida en Suiza

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